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Sector Inmobiliario

¿Cuánto debe ganar una familia para acceder a un crédito hipotecario UVA?

30/05/2024 - Para muchos es una buena noticia los anuncios de los nuevos créditos. Pero ¿cuánto tenés que juntar para acceder a ellos?
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Después de mucho tiempo, el sueño de comprar la casa propia volvió a hacerse realidad como consecuencia del lanzamiento de los crédito hipotecarios a través de distintos bancos, tanto públicos como privados. No obstante, para poder acceder hay que cumplir con ciertos requisitos que no los hacen alcanzables para una gran mayoría, en particular por la cantidad de ingresos que hay que demostrar.

Después del anuncio que hicieron las distintas entidades, ya se pusieron en marcha las ofertas de estos préstamos, con financiación hasta 30 años, y que podrán usarse también para refaccionar o hasta comprar una segunda unidad.

En todas las propuestas, el interesado puede sumar el ingreso familiar. Tal es así que una pareja puede unificar los ingresos de ambos y solicitar el crédito en conjunto, y por lo tanto, pedir más dinero.  El monto promedio de ingresos es de más de 2 millones de pesos.

Créditos hipotecarios: ¿a quiénes está dirigido y qué requisitos piden?

Según indica Clarín, los créditos están dirigidos a trabajadores en relación de dependencia y a autónomos, sean responsables inscriptos o monotributistas. En el Banco Nación también están incluidos los jubilados y pensionados que perciban sus haberes en esa entidad.

Entre los requisitos generales, los bancos solicitan:

-DNI

 -No registrar antecedentes desfavorables en el sistema financiero,

-Resúmenes de cuenta de las tarjetas de crédito (en caso de tener alguna) junto a sus comprobantes de pago

 -Registros de propiedad que demuestren que el solicitante no posee ninguna vivienda a su nombre. En el caso de que sí la tenga, deberá adjuntar la correspondiente documentación que lo demuestre.

-Los monotributistas deberán demostrar por lo menos un año en esa condición ante la AFIP, cumplir con una antigüedad mínima de 3 meses en la categoría que utilice para el cálculo de los ingresos y presentar los últimos 3 pagos de monotributo en tiempo y forma.

-Para quienes están en relación de dependencia, los bancos exigen los últimos 3 recibos de haberes y un certificado de trabajo que demuestre ingresos netos, antigüedad, pertenencia en la planta, número de CUIL e inexistencia de embargos, entre otros requisitos.

¿Qué tasas de interés ofrecen y cómo se calculan las cuotas?

El saldo de deuda del crédito hipotecario se mide y contabiliza en UVA (Unidad de Valor Adquisitivo), cuyo valor se actualiza según la inflación. Se determina en el momento de constitución de la hipoteca, dividiendo el monto del crédito en pesos por la cotización de la UVA de ese día. Al igual que el total del saldo de deuda, la cuota mensual también se cuenta en UVAs.

A la unidad UVA se le debe sumar la tasa de interés que, en el caso del Banco Ciudad, Galicia, Macro y Santander es de 5,5%. En el Banco Ciudad, sin embargo, se reduce a 3,5% si la vivienda que se va a comprar se encuentra en el área céntrica de la Ciudad de Buenos Aires. En el Banco Nación, la tasa de interés también es de 4,5% para sus clientes en viviendas de hasta 140 mil UVAs, y del 8% para el resto de los usuarios y para propiedades con valor superior.

La propuesta del Banco Nación tiene una particularidad: ofrece un crédito especial para evitar el impacto de posibles saltos inflacionarios y establecer un tope en el valor de la cuota. Se pagan mensualmente 1,5 puntos porcentuales más de tasa para que la cuota se actualice por el Coeficiente de Variación Salarial (CVS) y no por UVAs, que actualiza por inflación.

El BBVA ofrece una tasa del 6,5% para clientes. Banco Hipotecario, en cambio, ofrece el 8,5% con una reducción al 4,25% en el primer año si el solicitante tiene una cuenta sueldo en el mismo banco. Por último, el Supervielle brinda una tasa de interés del 5% que en el primer año se reduce al 4%, siempre y cuando el solicitante tenga una cuenta sueldo en ese banco.

Crédito hipotecario: ¿cuánto hay que ganar para poder solicitarlo?

El salario mensual mínimo que una persona o familia debe tener para calificar para estos nuevos créditos hipotecarios varía según el banco. Si bien algunas entidades solicitan un ingreso específico, el requisito fundamental en la mayoría es que la cuota a pagar no supere el 25% de los ingresos del grupo familiar conviviente. Para saber, según el ingreso, a cuánto se puede acceder en la página web de los bancos se puede hacer el cálculo a través de un simulador. A continuación, algunos ejemplos:

    Banco Ciudad: si pedís U$S 75.000, a 20 años, con una financiación del 75% (Tasa UVA + TNA: 5,5%), el Ingreso grupo familiar conviviente debe ser $2.208.118. Se paga una cuota inicial de $552.030.

    Banco Nación: si sos cliente y solicitás U$S 75.000, a 30 años, con una financiación del 75% (Tasa UVA + TNA: 8%), el ingreso del grupo familiar conviviente debe ser de $ 2.355.384. Con una cuota inicial de $588.546.

    Banco Hipotecario: una compra venta de U$S 100.000 donde alguien necesita financiar el 80%, debe pedir el equivalente en pesos de U$S 80.000 (Tasa UVA + TNA: 8,65%), en este caso, en un plazo a 30 años da una cuota inicial de $667.311 y el ingreso a demostrar por el grupo familia conviviente es de $2.669.245.

    Banco Macro: por un monto en pesos equivalente a U$S 75.000 (Tasa UVA + TNA: 7%), a 20 años, con un financiamiento del 75%, el ingreso del grupo familiar conviviente tiene que alcanzar los $ 2.325.896. Con una cuota inicial de $581.474.

Cabe destacar que Macro tiene además a disposición la Línea Joven -para menores de 30 años para primera vivienda, con acreditación de haberes en la entidad y fianza de padre/s. En ese caso se extiende el porcentaje de financiación hasta el 90% del valor de la vivienda.


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